金融科技助力破解小微企業(yè)融資難題
信息來源: 作者：gysme001 發(fā)布日期：2019-08-13
公開信息顯示，我國(guó)中小企業(yè)具有“五六七八九”的典型特征，貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。
然而，由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、信用等級(jí)低、很少有可抵押的房產(chǎn)或其他資產(chǎn)，更沒有信用良好且規(guī)模較大集團(tuán)的擔(dān)保，這些風(fēng)險(xiǎn)因素使得以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以為之提供高效的信貸服務(wù)。截至2019年3月末，小微企業(yè)信貸余額占比24.5%，遠(yuǎn)低于其在GDP中約60%的比重。
近年來，在金融科技領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)手段被廣泛應(yīng)用與風(fēng)控體系建中，日漸完備的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)體系大大降低了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。
一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過科技賦能，拓展融資方式，打破對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押的依賴。如中國(guó)建設(shè)銀行(7.140, 0.00, 0.00%)推出了“建行惠懂你”APP智能服務(wù)，創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)獲客+全線上信貸業(yè)務(wù)流程”業(yè)務(wù)新模式，可實(shí)現(xiàn)在貸款合同有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)支用，極大提高了融資效率；平安集團(tuán)金融壹賬通平臺(tái)上，供應(yīng)商可以與核心企業(yè)就應(yīng)收應(yīng)付問題線上確認(rèn)傳輸，使往來業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息化，讓銀行可以在線審核驗(yàn)證小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等。
另一方面，各類新興金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)和“互聯(lián)網(wǎng)基因”，探索以數(shù)據(jù)科技為驅(qū)動(dòng)，打造智能風(fēng)控模型，差異化服務(wù)小微客戶。如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行2018年為小微經(jīng)營(yíng)者提供了超過1萬(wàn)億元的資金支持，其中96%的貸款金額在100萬(wàn)元以下；微眾銀行的主打產(chǎn)品“微業(yè)貸”截至去年末已服務(wù)34萬(wàn)戶小微企業(yè)，其中66%的客戶在獲得授信時(shí)無(wú)任何企業(yè)類貸款記錄。
在風(fēng)控方面，借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等最新技術(shù)，眾多金融科技平臺(tái)也做出了積極的探索，極大地提高業(yè)務(wù)效率和風(fēng)控水平。如及貸發(fā)布了獨(dú)立研發(fā)的智能風(fēng)控一體化解決方案，將卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用于反欺詐領(lǐng)域，防范預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，大幅提升了小微金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。（鄧侃）