銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布新修訂的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)。《管理辦法》共6章40條，分別為總則、條款開(kāi)發(fā)和費(fèi)率厘定、審批與備案、監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則。自2021年10月1日起施行。
與舊版相比，《管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管體制機(jī)制、業(yè)務(wù)監(jiān)管及違規(guī)處理等諸多方面進(jìn)行了修訂完善。
審批備案并存
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，直接關(guān)系到廣大投保人的利益。
西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授強(qiáng)力認(rèn)為，對(duì)《管理辦法》的認(rèn)知，首先要提高到其對(duì)維護(hù)公眾利益、維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的高度。其次才是對(duì)具體內(nèi)容的解讀。保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)公司單方面制作，是格式合同，投保人很難和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，所以監(jiān)管部門(mén)除對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立、公司治理、終止等組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管外，還要對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)費(fèi)率制定等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
但是，這并不意味著對(duì)保險(xiǎn)公司所有業(yè)務(wù)都進(jìn)行完全一樣的嚴(yán)格監(jiān)管。強(qiáng)力說(shuō)，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的監(jiān)管并不一致，有非常嚴(yán)格的監(jiān)管，各保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率等合同條款基本沒(méi)有自主權(quán)，日本就是這種模式的典型；也有非常寬松的監(jiān)管，即所有條款均由各公司自定，英國(guó)采取的是這種模式。絕大多數(shù)國(guó)家則是寬嚴(yán)相濟(jì)的。
中國(guó)法學(xué)會(huì)保險(xiǎn)法學(xué)研究會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)、北京航空航天大學(xué)法學(xué)院教授任自力說(shuō)，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)公司條款實(shí)行審批與備案并存的管理模式，是有法律依據(jù)的。保險(xiǎn)法明確規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
《管理辦法》的相關(guān)規(guī)定與此一致：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批。其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)備案。具體應(yīng)當(dāng)報(bào)送審批或者備案的險(xiǎn)種，由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。”
“審批在實(shí)施前，要經(jīng)許可；備案是實(shí)施后，向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備。”強(qiáng)力說(shuō)，無(wú)論是審批還是備案，一旦完成都必須嚴(yán)格執(zhí)行。
《管理辦法》明確，對(duì)于應(yīng)當(dāng)審批的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，在銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)使用。對(duì)于應(yīng)當(dāng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)使用后十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)備案。
完善監(jiān)管體制
在強(qiáng)力看來(lái)，完善對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管體制機(jī)制，是《管理辦法》的顯著特點(diǎn)。
《管理辦法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得違反本辦法規(guī)定以任何方式改變保險(xiǎn)條款或者保險(xiǎn)費(fèi)率。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)使用的保險(xiǎn)條款或者保險(xiǎn)費(fèi)率被發(fā)現(xiàn)違反法律、行政法規(guī)或者《管理辦法》規(guī)定的，由銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用、限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。
《管理辦法》要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)發(fā)管理制度，建立審議機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)發(fā)和管理的重大事項(xiàng)進(jìn)行審議。
《管理辦法》強(qiáng)化全流程管理。依據(jù)《管理辦法》，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)指定專(zhuān)門(mén)部門(mén)履行保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)發(fā)管理職能，負(fù)責(zé)研究開(kāi)發(fā)、報(bào)送審批備案、驗(yàn)證修訂、清理注銷(xiāo)等全流程歸口管理。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)使用中保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的管理，指定專(zhuān)門(mén)部門(mén)進(jìn)行跟蹤評(píng)估、完善修訂，對(duì)不再使用的及時(shí)清理。
嚴(yán)格追究責(zé)任
任自力說(shuō)，在《管理辦法》施行前，保監(jiān)會(huì)以及銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于違規(guī)財(cái)險(xiǎn)公司都作出過(guò)處罰。最近的處罰是銀保監(jiān)會(huì)在8月30日披露的。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)調(diào)查，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)人保財(cái)險(xiǎn))存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。具體表現(xiàn)在：修改后的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)批準(zhǔn)或者備案后，人保財(cái)險(xiǎn)在新訂立的保險(xiǎn)合同中仍使用原保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率；未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率；未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款。銀保監(jiān)會(huì)依法作出行政處罰，對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)罰款50萬(wàn)元；對(duì)責(zé)任人吳建林、倪宏分別給予警告并罰款10萬(wàn)元。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，僅今年8月份，除去派出機(jī)構(gòu)，由銀保監(jiān)會(huì)本級(jí)作出的處罰決定就有兩起。在上述處罰外，8月2日銀保監(jiān)會(huì)還披露了對(duì)眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)眾安財(cái)險(xiǎn))的行政處罰決定書(shū)。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)調(diào)查，眾安財(cái)險(xiǎn)存在的違法行為包括四種：自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷(xiāo)售頁(yè)面欺騙投保人，宣傳銷(xiāo)售用語(yǔ)與條款或事實(shí)不符；第三方平臺(tái)宣傳銷(xiāo)售頁(yè)面欺騙投保人，銷(xiāo)售“重疾險(xiǎn)”“600萬(wàn)醫(yī)療保障”的宣傳銷(xiāo)售用語(yǔ)與事實(shí)不符；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等。
強(qiáng)力說(shuō)，保險(xiǎn)合同因?yàn)槠鋯畏矫嬷贫ㄐ约皩?zhuān)業(yè)性，絕大多數(shù)投保人都是看不太懂的。如果宣傳人員說(shuō)得非常動(dòng)聽(tīng)，投保人覺(jué)得很合適，真正合同的內(nèi)容很多人也不會(huì)認(rèn)真看，即使看了，也難發(fā)現(xiàn)與宣傳不一致的地方。這也是保險(xiǎn)公司違規(guī)的慣用手法。
銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)現(xiàn)，眾安財(cái)險(xiǎn)存在編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的違法行為。
銀保監(jiān)會(huì)對(duì)上述違法行為分別作出處罰，總計(jì)對(duì)眾安財(cái)險(xiǎn)處罰145萬(wàn)元，其中尤以對(duì)最后一種違法行為即虛報(bào)資料，作出的罰款最高，即50萬(wàn)元，其余3種行為則是30萬(wàn)元或35萬(wàn)元。對(duì)于相關(guān)當(dāng)事人也分項(xiàng)作出7萬(wàn)元到10萬(wàn)元不等的處罰，并給予警告。
《管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司的要求更多，意味著對(duì)違法行為的處罰亦將更嚴(yán)格。
誠(chéng)如銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人所言，《管理辦法》修改內(nèi)容是，明確條款費(fèi)率直接責(zé)任人及其違規(guī)處理，并對(duì)公司產(chǎn)品管理工作提出要求。
《管理辦法》規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)發(fā)管理職能的部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)本公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)發(fā)管理工作負(fù)直接責(zé)任。合規(guī)負(fù)責(zé)人對(duì)保險(xiǎn)條款審查負(fù)直接責(zé)任，總精算師對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率審查負(fù)直接責(zé)任。對(duì)于上述3類(lèi)人的違法行為，由銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、提交書(shū)面檢查，并可責(zé)令公司作出問(wèn)責(zé)處理。
